credit: Ilustrație de Benedikt Rugar, © 2018 THE NEW YORK TIMESIată câteva dintre cele mai bune aplicații și servicii care vă ajută să vă păstrați banii pe cale, indiferent dacă nu ați creat niciodată un buget sau sunteți un investitor experimentat.
BUGETAREA ȘI PĂSTRAREA PĂRCULUI DE BILTE
Mint: Mint este unul dintre cele mai populare instrumente de bugetare online și dintr-un motiv întemeiat. Aplicația lor web ușurează setarea bugetelor pentru cheltuielile dvs., urmărirea cât de mulți bani veți obține în fiecare lună și rămâneți la curent cu cheltuielile. După ce conectați conturile dvs. de cheltuieli la serviciu, achizițiile dvs. sunt clasificate automat în restaurante, alimente, facturi - puteți chiar să vă setați propriile categorii și reguli pentru achiziții.
Pentru cine se adresează: oricine dorește să-și urmărească viața financiară - inclusiv facturile, punctajul de credit și bugetele - într-un singur loc.
Aveți nevoie de un buget: Aveți nevoie de un buget este o altă opțiune populară în rândul bugetarilor începători și experților finanțelor personale. Acest instrument nu este gratuit. YNAB vă va costa 6,99 USD pe lună, însă pentru această taxă veți avea acces la ateliere de alfabetizare financiară și la o comunitate în care vă puteți întâlni și discuta cu alți utilizatori despre progresul dvs. financiar. Ca și Mint, puteți utiliza YNAB prin intermediul aplicației sale web online sau puteți descărca aplicația pe telefon.
YNAB este, de asemenea, instrumentul preferat de bugetare al companiei Wirecutter, o companie din New York Times care examinează și recomandă produsele. (YNAB oferă în prezent trei luni gratuit cititorilor Wirecutter.)
Pentru cine se adresează: supraviețuitorii care au nevoie de puțin ajutor suplimentar pentru a ține evidența banilor. Mai aprofundat și mai ușor decât Mint, obiectivul YNAB este de a vă determina să urmăriți fiecare ban și să vă mențineți în mod regulat finanțele în mod regulat. Etichetați și categorizați fiecare dolar din venitul dvs. și alocați modul în care îl veți cheltui în fiecare lună.
PLATAREA DEBITĂRII
Obiective Mint: Chiar dacă ai auzit deja despre Mint, s-ar putea să nu fi auzit de caracteristica Obiectivele Mint, care te ajută să creezi un obiectiv financiar și apoi să îți urmărești progresul în acest scop.
Pentru cine se adresează: Acest instrument este util în special pentru achitarea mai multor datorii ale cărților de credit. Mint vă va oferi un plan de a plăti fiecare datorie, apoi va urmări progresul dvs. pentru dvs.
SoFi: SoFi este o companie de servicii financiare populară printre debitorii care își refinanțează împrumuturile pentru studenți. Refinanțarea sau împrumutarea împrumuturilor într-un nou împrumut cu o rată a dobânzii mai mică nu este întotdeauna mișcarea financiară ideală (puteți pierde beneficiile și împrumuturile federale ale creditelor), dar SoFi pare să rămână fidel angajamentului lor de a ajuta utilizatorii să obțină fără datorii, oferind ateliere de bani și instrumente care să vă ajute pe parcurs. (Dezvăluire: am făcut un Q. și A. cu SoFi în timp ce îmi promovez cartea „Obțineți bani”).
Pentru cine se adresează: Împrumutați cu rate de dobândă anormal de mari. Ratele procentuale anuale SoFi sunt relativ mici, cu rate variabile cuprinse între aproximativ 2,5% și 7,5% pentru plățile automate.
Unbury.me: Unbury.me vă permite să urmăriți datoriile fără să le conectați la niciunul dintre conturile dvs. online sau chiar să vă creați o autentificare. Pur și simplu tastați împrumuturile dvs. cu mâna în calculatorul lor, iar unbury.me le va organiza și vă va oferi un plan de rambursare.
Pentru cine se adresează: oricine caută o soluție simplă de gestionare a datoriei, cu un plan de bază de plată fără bază.
ECONOMISIND BANI
Qapital + IFTTT: Qapital este o aplicație mobilă care face ca economisirea de bani să fie distractivă (la fel de distractiv ca și economisirea poate fi). După ce conectați conturile bancare și cărțile de credit la aplicație, puteți transfera bani în contul dvs. Qapital automat folosind oricare dintre regulile lor.
De exemplu, regula sa „Plăcere vinovată” economisește automat o sumă stabilită în contul dvs. Qapital oricând petreceți la un magazin specificat. Regula sa freelancer salvează un procent din orice depunere de peste 100 USD în cont.
Pentru cine este acesta: Cei care doresc să-și califice finanțele. Puteți conecta Qapital la un instrument online numit If This, Atunci That. IFTTT conectează aplicațiile și funcțiile pe care le utilizați pe telefon sau computer, astfel încât să le puteți utiliza împreună. De exemplu, există o rețetă IFTTT care salvează în contul Qapital dacă obiectivele pasului Fitbit nu sunt îndeplinite. O altă rețetă vă va plăti automat de fiecare dată când mergeți la sală. O altă rețetă va salva de fiecare dată când finalizați o sarcină din lista de activități.
Sfat pentru tine: deși are mai puține fișiere decât Qapital, Tip Yourself este o altă aplicație bună pentru economisirea numerarului de buzunar din când în când. Aplicația te încurajează să te „sfătuiești” de fiecare dată când mergi la sală, să omori o achiziție de impulsuri sau să te ții de bugetul tău, dar ți se cuvine să decizi când și cât să te plătești. Nu este automat, dar aplicația vă permite să setați anumite obiective pentru economisirea dvs. Pe măsură ce vă apropiați de obiectiv, veți vedea cum se completează borcanul dvs. virtual.
Pentru cine se adresează: oricine dorește o modalitate simplă și simplă de a economisi bani în plus.
PLĂTURI DE SPLITTING
Splitwise: Această aplicație pentru telefon face ușor să împărțiți totul de la factura de cină la chirie. De asemenea, va calcula cota tuturor și va ține evidența oricărui I.O.U.s.
Pentru cine se adresează: Este cel mai bine pentru chiriașii cu mai mulți colegi de cameră, dar funcționează bine pentru orice fel de tranzacții care necesită divizare.
Venmo: Venmo este o altă aplicație populară care funcționează cu PayPal pentru a facilita utilizatorilor schimbul sau solicitarea de numerar. Puteți utiliza secțiunea de memorie a instrumentului pentru a include note rapide.
Pentru cine este vorba: prietenii care au nevoie de o modalitate ușoară de a împărți factura de cină sau alte cheltuieli.
Deconectare: Unbill se conectează la furnizorii de facturi online, astfel încât să puteți efectua plăți lunare automate și să le împărțiți într-un grup de colegi de cameră sau prieteni.
Pentru cine este vorba: prieteni, colegi de cameră sau familii care împart facturile lunare.
MONITORIZAREA CREDITULUI
Dacă vă este greu să aveți încredere într-un serviciu gratuit de monitorizare a creditelor, scepticismul dvs. nu este nefondat. De-a lungul anilor, o serie de servicii „gratuite” de monitorizare a creditelor au avut probleme pentru a induce în eroare clienții într-un serviciu lunar. Cu toate acestea, există o mulțime de opțiuni de încredere disponibile, iar mai jos sunt câteva dintre cele mai bune. De regulă generală, un serviciu gratuit nu trebuie să vă solicite niciodată informațiile cărții dvs. de credit pentru a vă verifica creditul.
Credit Karma: scorurile și rapoartele de credit pot fi greu de descifrat, iar Karma de credit vă oferă o privire gratuită ambelor, defalcând elementele de bază. Instrumentul prezintă diferiți factori care îți afectează scorul, cum ar fi vârsta medie a tuturor conturilor de credit și cât din creditul pe care îl folosești, ceea ce se numește formal de utilizare a creditului. Credit Karma îți monitorizează și creditul, astfel încât să primești notificări dacă cineva deschide un cont fraudulos pe numele tău - o caracteristică care este deosebit de utilă în lumina încălcării Equifax de anul trecut.
Pentru cine se adresează: consumatorii care doresc o defalcare de bază, ușor de citit a punctajului de credit și istoricul lor. O plângere a consumatorilor despre Credit Karma și servicii similare este că scorul este diferit de ceea ce pot vedea clienții pe alte site-uri de monitorizare a creditului. Există o explicație ușoară pentru acest lucru: nu aveți doar un punctaj de credit! Consumatorii au multe scoruri de credit.
Monetărie: Dacă utilizați deja Mint, puteți avea acces la funcția de scor gratuit de credit. La fel ca Credit Karma și un alt serviciu numit WalletHub, Mint descompune factorii de credit și dezvăluie elementele potențial negative din raportul dvs. Puteți explora destul de multe detalii cu fiecare factor. De exemplu, Mint vă spune când ați deschis conturi specifice și cum le-ați folosit în timp. Scorul dvs. de credit este actualizat lunar.
Pentru cine se adresează: Utilizatorii Mint existenți care doresc o modalitate ușoară de a-și monitoriza creditul.
AnnualCreditReport.com: În sfârșit, site-ul anualCreditReport.com este singura sursă de raport de credit autorizată de legea federală. Dacă doriți o copie a raportului dvs. de credit efectiv, mai degrabă decât o defalcare de la o terță parte, acesta este site-ul care trebuie vizitat.
În fiecare an, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri (Equifax, Experian și TransUnion). Puteți verifica fiecare dintre aceste rapoarte simultan pe AnnualCreditReport.com sau le puteți spaționa pe tot parcursul anului.
Când solicitați raportul dvs., site-ul va pune o serie de întrebări pentru a vă verifica identitatea, inclusiv numărul dvs. de securitate socială. Site-ul asigură vizitatorii că folosesc „cel mai înalt nivel de criptare a certificatelor SSL” pentru a vă proteja datele.
Pentru cine este: Toți! Dar, în special, consumatorii care doresc să se uite la o copie reală a raportului lor de credit. Rețineți că anualCreditReport.com nu oferă un punctaj de credit, deoarece raportul și punctajul dvs. sunt două lucruri diferite. Când creditorii îți verifică creditul, raportul tău are o greutate mult mai mare decât scorul tău. Scorul dvs. este pur și simplu un indicator care rezumă ce se află în raport.
GESTIONAREA INVESTIȚIILOR
Investiția este logic următorul pas după ce ați economisit cel puțin șase luni de cheltuieli de viață în numerar - mai mult dacă costul vieții dvs. este deosebit de mare - ați maximizat contribuțiile dvs. de 401 (k) (18.500 USD pentru persoanele sub 50 de ani ca urmare a acestui lucru). an) și ați investigat alte opțiuni de investiții, precum IRA-urile.
Capital personal: când vine vorba de gestionarea investițiilor, capitalul personal este instrumentul de bătaie. Site-ul, care este disponibil și ca o aplicație pe telefonul dvs., oferă o scufundare profundă în portofoliul dvs., care vă spune în ce industrii investiți, în ce industrii ar trebui să investiți mai mult și în ce mod au fost investițiile dvs. în timp, comparativ cu S&P 500, care este „indicele ponderat de capitalizare pe piață al celor mai mari 500 de companii americane tranzacționate public după valoarea de piață”.
Pentru cine este vorba: investitori personali care doresc să sape mai adânc și să înțeleagă portofoliul. Veți completa un profil de bază care spune personal Capital cum ar trebui să arate investițiile dvs., în funcție de momentul în care doriți să vă retrageți și cât de bine tolerați riscul. După ce adăugați conturile dvs. de investiții, Personal Capital vă oferă informații despre orice, de la comisioanele de investiții până la beneficiile viitoare estimate de securitate socială. Este tot ce trebuie să știți despre investițiile dvs. într-un singur loc.
Acorns: Acorns vă va ajuta să investiți banii, astfel încât să puteți obține un profit mai bun. Acorns vă permite să investiți cu schimbările de rezervă, simplificând ceva care altfel este destul de intimidant. Puteți începe să investiți doar cu câțiva dolari, iar Acorns va face treaba pentru dvs.
Rețineți: versiunea standard a Acorns nu este un cont de pensionare și, prin urmare, nu vine cu aceleași avantaje fiscale pe care le includ majoritatea conturilor de pensionare. După cum notează site-ul lor web, „ar putea fi necesar să plătiți impozite pe câștigurile de capital realizate, dividendele primite și alte tranzacții care apar în contul Acorns”. Recent, însă, compania a lansat Acorns Later, care este într-adevăr un cont individual de pensionare.
Pentru cine este vorba: salvatorii care vor să-și ducă economiile la nivelul următor. În timp ce ai norocul să obții un procent de 1% cu majoritatea conturilor de economii tradiționale, investiția pe piața largă de valori va oferi, teoretic (și istoric), rezultate mai bune.
© 2018 THE YORK TIMES.
